Versorgungswerk & Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeitsabsicherung im Versorgungswerk Als Freiberufler haben Sie in aller Regel die Möglichkeit, Ihre Versorgung über ein berufsständisches Ver-sorgungswerk = VW zu gestalten. Dies hat den großen Vorteil, dass eine homogene Versichertenge-meinschaft sich wiederfindet und dadurch im Vergleich zu anderen Versorgungseinrichtungen- insbeson-dere zur gesetzlichen Rentenversicherung- deutlich höhere Leistungsansprüche für das versicherte Mit-glied bei gleichem Beitragsaufwand entstehen.
Allerdings ist auch hier nach individueller Situation kein Rund-um-Sorglos-Paket zu erwarten, denn im Einzelfall können deutliche Versorgungslücken auftreten.

Als Fachmakler für die steuer- und rechtsberatenden Berufe sind wir seit Jahren mit den VWen vertraut und im regelmäßigen Austausch mit diesen.
Deshalb argumentieren wir nicht gegen die VWe, sondern möchten fachlich mögliche Absicherungs-lücken aufzeigen, die individuell vorhanden sind oder entstehen können.
Die VWe werden auf Anfrage bestätigen können, dass die hier dargestellten Beispiele zum Problem wer-den können.
Dies kann eine zusätzliche, private Zusatzabsicherung der Berufsunfähigkeit = BU notwendig machen.

Vier Beispiele ...mehr

1. Der Berufseinsteiger, der möglicherweise wenig verdient, deshalb geringe Beiträge einzahlt. Wird er berufsunfähig, hat er häufig einen zu geringen Anspruch, um seinen bisherigen Lebens-standard annähernd halten zu können.
   Hinzu kommt, dass die meisten Geringverdiener nicht annähernd die 10/10 einzahlen. Dies mi-nimiert den Anspruch im entsprechend hohen Umfang.
   Im Falle der plötzlichen BU fallen hierbei die geplanten – aber in diesem Fall nicht mehr realisier-ten Höherbeiträge durch Gewinnsteigerung -, die dann im Rahmen der gesteigerten VW-Einzahlungen zu höheren Rentenansprüchen geführt hätten weg.
2. Die junge Berufsträgerin, die aufgrund Ihrer Schwangerschaft / Mutterrolle zeitlich begrenzt nur geringe Umsätze erzielt. Ihre VW-BU könnte sich analog der des Berufseinsteigers darstellen.
3. Übliche Voraussetzung für die VW-BU Rente ist die Rückgabe der Bestellung und die Ein-stellung der beruflichen Tätigkeit.. Dies kann dann zum Problem werden, wenn nach Gesun-dung ein beruflicher Neustart/ Neugründung erfolgen muss, denn alle (ehemaligen) Kunden wer-den sich zwischenzeitlich neue Berater gesucht und auch gefunden haben.
4. Aufgrund eines eingeschränkten Gesundheitszustandes kann in der Regel nicht mehr in vollem Umfang gearbeitet werden. Dies kann zu finanziellen und auch qualitativen Veränderungen (Schadenrisiko kann erheblich steigen!) in der Kanzlei führen.
   Das VW wird üblicherweise aufgrund von Abgrenzungsproblemen nur bei vollständiger Berufsaufga-be eine VW-BU bezahlen. Der finanzielle Schaden durch Minderumsatz oder evtl. entstehende Personal-Mehrkosten, um die entfallende Arbeitsleistung möglicherweise über einen längeren Zeitraum aufzufangen, könnte zum Problem werden.

Fazit:
Die „Berufsunfähigkeitsrente“ der Versorgungswerke setzt üblicherweise die Aufgabe der beruflichen Tätigkeit und die Rückgabe der Bestellung voraus und entspricht eher der gesetzlichen Vorgabe der Erwerbsminderungsrente, jedoch verbessert um die Berufsklausel.
Finanzielle Einbußen sind häufig früher zu erwarten, d.h. bevor die Satzung des VW die Rente zur Auszahlung kommen lassen.
Die erreichte, individuelle Rentenhöhe entspricht möglicherweise nicht den persönlichen Erfordernissen, so dass sich jeder Berufsangehörige schon frühzeitig um eine private Ergänzungsversicherung kümmern sollte, da hier das Eintrittsalter und der individuelle Gesundheitszustand die grundsätzliche Versicherbar-keit und den Beitrag bestimmen.
Hier hilft als sinnvolle Ergänzung zum Versorgungswerk die privatrechtliche Absicherung mit ei-nem entsprechend überdurchschnittlich guten Bedingungswerk. Ein häufig seitens der Versicherungswirtschaft angebotenes, schlechtes Bedingungswerk wird dagegen auch heute hinter den Satzungen der Versorgungswerke zurück bleiben. Die vom Versicherer für sich selbst genutzten „Ratings“ sind häufig nur Auszüge der detaillierten Ratin-ginformationen. Letztere sind notwendig, um beurteilen zu können, ob der jeweilige Versicherungsschutz auch seine Aufgabeerfüllen kann und somit das berufsständische Versorgungswerk sinnvoll ergänzt.

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